P2P行業(yè)正面臨史上最強(qiáng)監(jiān)管期，涉及該業(yè)務(wù)的企業(yè)將元?dú)獯髠?/p>

　　作者 / 姚赟

　　來源 / 盒飯財(cái)經(jīng)(ID：daxiongfan)

　　至少15輛警車停在路邊，100多名警察沖入51信用卡在西溪的辦公大樓，該公司多名員工被帶走，坐滿了12輛警車。

　　10月21日午后，51信用卡杭州總部被警方突擊調(diào)查的消息刷屏。

　　據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道：一位當(dāng)?shù)鼗ソ鹌髽I(yè)高管告訴記者，調(diào)查或與近期對爬蟲業(yè)務(wù)的整治行動(dòng)有關(guān)，這一消息目前尚未得到進(jìn)一步證實(shí)。

　　根據(jù)《科創(chuàng)板日報(bào)》報(bào)道：主要是子公司的外包業(yè)務(wù)及現(xiàn)金貸，前者涉及爬蟲技術(shù)。

　　另，據(jù)消金社報(bào)道：51信用卡某副總裁向消金社確認(rèn)網(wǎng)傳消息屬實(shí)，并通過消金社回應(yīng)用戶關(guān)切。該副總裁稱，“51信用卡催收外包的問題，公司P2P業(yè)務(wù)正常。”

　　51信用卡CFO趙軻向媒體回應(yīng)，公司目前經(jīng)營一切正常，正在了解具體情況。不清楚被警方帶走的人員是否為公司員工，后續(xù)將發(fā)布正式公告。趙軻還表示，“你能給我打通電話，說明我們還是正常的。”

　　眾說紛紜中，真相越發(fā)引人好奇。這些信息中可確認(rèn)的是，的確有警察進(jìn)入正在51信用卡進(jìn)行了調(diào)查。但調(diào)查什么，為何調(diào)查，還未有證實(shí)的消息。目前主要有兩種說法，一是爬蟲，二是暴力催收。

　　涉及爬蟲還是暴力催收，背后都指向了一場針對P2P的風(fēng)險(xiǎn)整治行動(dòng)——P2P行業(yè)正面臨史上最強(qiáng)監(jiān)管期，涉及該業(yè)務(wù)的企業(yè)將元?dú)獯髠?/p>

爬的什么蟲

　　近日，網(wǎng)絡(luò)流傳了一張某銀行向51信用卡發(fā)出的疑似律師函的截圖。

　　“通過我行技術(shù)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，貴司通過爬蟲程序?qū)ξ倚杏脩粜畔⑦M(jìn)行抓取，但我行未與貴司簽署相關(guān)書面的授權(quán)書、同意書或默認(rèn)貴司從我行系統(tǒng)及業(yè)務(wù)辦理過程中獲取用戶個(gè)人的信息。”“貴司作為51信用卡管家等APP的運(yùn)營方……”

　　據(jù)了解，“爬蟲”主要分為公開爬蟲和授權(quán)爬蟲兩類。前者只能爬取機(jī)構(gòu)或網(wǎng)站公開發(fā)布的信息數(shù)據(jù)，如工商信息等;而后者則需要取得用戶的個(gè)人授權(quán)，以爬取個(gè)人通訊錄、郵箱、網(wǎng)銀、電商平臺(tái)等個(gè)人隱私數(shù)據(jù)。

　　而該截圖中涉及的，應(yīng)當(dāng)是后者。

　　51信用卡對自身的定位為——中國領(lǐng)先的信用卡賬單管理工具，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。那么，一家定位為賬單管理工具和互金服務(wù)平臺(tái)的企業(yè)，又非直接業(yè)務(wù)，也不是大數(shù)據(jù)公司，為什么要冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)，去爬沒有合作關(guān)系的某銀行的“蟲”?

　　2019年9月12日，杭州當(dāng)?shù)孛襟w《都市快報(bào)》報(bào)道：杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司(公信寶運(yùn)營方)被杭州市公安局西湖分局古蕩派出所查封。

　　而后，公信寶國際事務(wù)總監(jiān)丁云鵬向媒體透露，為配合警方調(diào)查其曾經(jīng)服務(wù)的某公司，公信寶CEO黃敏強(qiáng)被警方帶走協(xié)助調(diào)查，至今還沒有消息。

　　黃敏強(qiáng)在曾在公開演講時(shí)表示，公信寶數(shù)據(jù)爬蟲產(chǎn)品是數(shù)據(jù)交易所的組成部分，專業(yè)于提供個(gè)人授權(quán)下抓取用戶數(shù)據(jù)的金融科技產(chǎn)品，覆蓋泛金融、泛電商、泛社交、個(gè)人身份等多種維度數(shù)據(jù)，為各大銀行、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、汽車金融等公司提供了優(yōu)質(zhì)的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)。

　　實(shí)際上，杭州正在整肅“爬蟲”問題。除了公信寶，同盾科技、摩羯科技在內(nèi)的多家數(shù)據(jù)行業(yè)頭部公司，均傳出被查的消息。

　　據(jù)了解，摩羯科技旗下有一款專門爬取支付寶數(shù)據(jù)的產(chǎn)品。該產(chǎn)品只需要用支付寶掃描一下登錄“二維碼”，就可爬取支付寶用戶的真實(shí)姓名、手機(jī)號、收貨地址、近一年的購物信息、交易記錄等。

　　《都市快報(bào)》報(bào)道稱：據(jù)悉，此次多家數(shù)據(jù)提供商被查，問題大概率出在數(shù)據(jù)來源和用途方面，比如用戶未授權(quán)、向電話催收公司出售數(shù)據(jù)等。

　　試著還原下整條“業(yè)務(wù)線”：當(dāng)個(gè)體向平臺(tái)借款后，通過協(xié)議或爬蟲技術(shù)獲取個(gè)人信息和其他通訊錄中其他聯(lián)系人的信息，然后在借款方逾期后，便進(jìn)入催收程序。這與51信用卡某副總裁回應(yīng)——催收為外包——也能銜接上。

　　也就是說，在這條看起來分工明確的產(chǎn)業(yè)中，開發(fā)爬蟲程序的數(shù)據(jù)公司和外包的催收公司都僅僅是其中一環(huán)。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文則曾對媒體表示，現(xiàn)在這些大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司被查大多是公安機(jī)關(guān)出動(dòng)，并非監(jiān)管出動(dòng)。公安機(jī)關(guān)查處的部分大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以及暴力催收問題，屬于打黑除惡行動(dòng)的延續(xù)。

暴力催收?

　　浙江“鳳凰行動(dòng)”獨(dú)角獸上市代表，八大銀行共賀51信用卡香港上市，51信用卡官網(wǎng)主頁還在繼續(xù)輪播這兩張祝賀上市的圖片。

　　2018年7月13日，51信用卡正式于香港聯(lián)交所主板上市。

　　2019年3月，51信用卡被納入港股通名單，并成功被納入恒生綜合指數(shù)。8月28日，港股上市公司51信用卡發(fā)布2019年中報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，51信用卡2019年上半年實(shí)現(xiàn)營收14億元，同比增長9.8%;經(jīng)調(diào)整凈利潤3.09億元，同比增長12.9%。

　　但，在漂亮的業(yè)績面前，資本并沒有給出正向的回報(bào)：自上市來，51信用卡的股價(jià)整體呈下跌趨勢。有媒體分析，除了業(yè)務(wù)方面面臨的挑戰(zhàn)外，陰陽合同、暴力催收等投訴不斷，也為51信用卡籠罩上了多重的陰影。

　　其中，暴力催收是第一重。

　　據(jù)51信用卡官網(wǎng)顯示，旗下主要產(chǎn)品業(yè)務(wù)有三項(xiàng)，分別是51信用卡管家、51人品和51人品貸。

　　(來源，企查查)

　　企查查顯示，51信用卡實(shí)際運(yùn)營方為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(下簡稱“恩牛”)，旗下51人品運(yùn)營方為“恩牛”旗下全資控股子公司杭州義牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(下簡稱“義牛”)。

　　聚投訴平臺(tái)顯示，針對51人品貸集體投訴專題中，累計(jì)訪問量134856次，有效投訴量3196件，有效解決量1857件，有效解決率58.1%。

　　據(jù)聚投訴統(tǒng)計(jì)，截止2019年10月21日19:00，在該平臺(tái)上“義牛”累計(jì)投訴量4221件，解決量2566件，解決率60.79%。

　　關(guān)于暴力催收的極端案例，已多次發(fā)生，雖說欠債還錢本天經(jīng)地義，但“暴力催收”，已成P2P行業(yè)的死穴。

　　籠罩51信用卡上方的陰影不止暴力催收。

　　由“恩牛”100%控股的北京鼎力創(chuàng)世科技有限公司，旗下運(yùn)營的“給你花”，在聚投訴平臺(tái)上累計(jì)投訴量2260件，其中無效投訴295件。

　　2018年4月6日，宋先生在平臺(tái)上對給你花發(fā)起了集體投訴。

　　投訴內(nèi)容為：該公司在國家法律規(guī)定后，仍舊向在校大學(xué)生貸款，貸高利貸，吃砍頭利，借了3400收了800中間費(fèi)又有一千五百多的利息，到手兩千六百塊，但是收取費(fèi)用高達(dá)兩千多和借的錢等同，并且在本人未閱讀并且同意的前提下，私自讀取通訊錄，對通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行轟炸，進(jìn)行人身攻擊，網(wǎng)絡(luò)暴力催款，給受害者留下來精神障礙，并且嚴(yán)重影響了正常生活。

　　宋先生提到的“讀取通訊錄”的情況，51人品貸也存在這一問題，而這便是第二重陰影——違規(guī)獲取用戶信息。

　　據(jù)P2P觀察9月20日報(bào)道：截止稿前，51人品貸APP上，其“用戶注冊協(xié)議”及“信息授權(quán)服務(wù)協(xié)議”中，依然存在違規(guī)經(jīng)營行為。強(qiáng)制獲取用戶本地通訊錄、電商平臺(tái)的收貨地址，甚至是QQ分組、QQ群號、QQ群名……

　　根據(jù)，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見稿)》，對網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者在用戶數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理使用、數(shù)據(jù)安全監(jiān)督管理等方面提出了40條細(xì)化的準(zhǔn)則要求。

　　《辦法》明確要求，“制定并公開個(gè)人信息收集使用規(guī)則”，且強(qiáng)調(diào)“如果收集使用規(guī)則包含在隱私政策中，應(yīng)相對集中，明顯提示，以方便閱讀”，突出信息使用規(guī)則的重要性，以便個(gè)人信息主體享有充分選擇權(quán)。

　　全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》則也明確表示，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者不收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息，并提出收集個(gè)人信息應(yīng)遵循最少夠用原則。《規(guī)范》指出，金融借貸APP可收集的必要信息包括“手機(jī)號碼”“賬號信息”“身份信息”“銀行賬戶信息”“個(gè)人征信信息”“緊急聯(lián)系人信息”“借貸交易記錄”等7項(xiàng)。

　　一個(gè)小小的“爬蟲”，引發(fā)不僅僅是暴力催收，它打開了P2P的潘多拉魔盒。

隆冬已至

　　2018年年中，杭州成為P2P爆雷的重災(zāi)區(qū)。

　　“P2P網(wǎng)貸中間還是有一些新生事物，動(dòng)機(jī)也是為了搞普惠金融，但有些方面還是違背了財(cái)務(wù)健康，可持續(xù)性和監(jiān)管方面的基本規(guī)則，因此也出現(xiàn)大面積的問題。”10月12日，中國金融學(xué)會(huì)會(huì)長、中國人民銀行原行長周小川在公開活動(dòng)中這樣談及P2P。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年7月，全國已經(jīng)出現(xiàn)250多家P2P平臺(tái)出現(xiàn)逾期、跑路、倒閉等情況，其中浙江延續(xù)6月份P2P問題企業(yè)全國占比第一趨勢，7月，浙江地區(qū)無新增平臺(tái)，累計(jì)平臺(tái)達(dá)803家，8月新增問題平臺(tái)80家，累計(jì)問題平臺(tái)已高達(dá)538家(集中在杭州)。

　　而去年的集中爆雷，也只是敲響了P2P中，前一個(gè)P(投資方)的警鐘。

　　10月16日，湖南省地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站發(fā)布公告，一致認(rèn)定該省整治名單內(nèi)納入行政核查的24家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)P2P業(yè)務(wù)均不符合“一辦法三個(gè)指引”有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)予以取締。

　　10月18日，山東省地方金融監(jiān)督管理局在其官網(wǎng)發(fā)布“網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示函”。提示函顯示，當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過驗(yàn)收。未來山東金融局將對全省范圍內(nèi)未通過驗(yàn)收的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全部予以取締。

　　一片“取締”的肅殺中，本次，針對P2P的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)，實(shí)際上正在逐步全面和細(xì)化，或者說，P2P的整治已進(jìn)入下半場。

　　近日，央行向部分銀行下發(fā)了《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》(以下簡稱《辦法》)初稿，待征求意見結(jié)束后將正式對外發(fā)布。

　　《辦法》重點(diǎn)涉及完善征信機(jī)制體制建設(shè)，將對金融機(jī)構(gòu)與第三方之間征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等進(jìn)一步作出明確規(guī)定，加大對違規(guī)采集、使用個(gè)人征信信息的懲處力度。

　　端掉販賣個(gè)人數(shù)據(jù)的灰產(chǎn)窩點(diǎn)，建立嚴(yán)格的個(gè)人金融信息保護(hù)辦法，咬緊網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)P2P業(yè)務(wù)的審核，P2P的整治更加全面和系統(tǒng)，加入了對借款個(gè)人的保護(hù)，不再停留于投資方和平臺(tái)。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2019年9月，P2P網(wǎng)貸數(shù)量繼續(xù)下行，正常運(yùn)營平臺(tái)下降至646家，9月一個(gè)月減少了9家。而在8月，P2P網(wǎng)貸減少了23家。9月，貸款余額總量為6099.48億元，環(huán)比下降329.31億元。

能否回暖

　　白雪皚皚的隆冬，是否隱藏著復(fù)蘇的跡象?

　　廣告是面鏡子。

　　2017年，P2P平臺(tái)的廣告大量涌入網(wǎng)劇。

　　有P2P平臺(tái)人士透露，“目前(2017年)在市面上，創(chuàng)意中插最低是90萬元起步，一般是100多萬一條，高的話300多萬，這主要還是取決于網(wǎng)劇的質(zhì)量。如果是S級別，均價(jià)可能在150萬以上。”

　　云合數(shù)據(jù)顯示，2017年1月至7月上新的254部連續(xù)劇中，中插廣告投放的劇集數(shù)量由1月的1部增至7月的6部，數(shù)量占比也由2.7%增長到18.2%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2016年底至2017年10月，播出的熱門大劇中，共有16部網(wǎng)劇中出現(xiàn)了多達(dá)11家互金平臺(tái)的廣告。

　　據(jù)不規(guī)則數(shù)據(jù)顯示，僅從2016年底到2017年10月份這不到一年的時(shí)間中，播出的熱門大劇中，共有包括《楚喬傳》《軍師聯(lián)盟》《河神》在內(nèi)的16部影視劇(包括綜藝節(jié)目)出現(xiàn)了互金平臺(tái)的廣告，涉及多達(dá)11個(gè)互金平臺(tái)，其中有8個(gè)互金平臺(tái)廣告以中插形式呈現(xiàn)。

　　劇星傳媒CEO査道存曾表示：2017年創(chuàng)意中插和創(chuàng)意壓屏廣告市場規(guī)模將突破20億人民幣。

　　而到了2018年下半年，P2P爆雷潮后，網(wǎng)劇和其他渠道的廣告業(yè)務(wù)受到了直接的沖擊。2018年7月24日，針對小米用戶爆料的小米在系統(tǒng)中推薦的多個(gè)P2P平臺(tái)“爆雷”一事，小米方面回應(yīng)稱，已第一時(shí)間下線了所有P2P推廣廣告，也在盡全力幫助用戶向涉事P2P平臺(tái)追索維權(quán)。

　　下架、刪除、撇清關(guān)系，這類限制或禁止一直延續(xù)到了《長安十二時(shí)辰》。

　　年中，被稱為2019年當(dāng)紅良心劇的《長安十二時(shí)辰》熱播，截止目前豆瓣評分8.3分。

　　而在這部劇中，陸續(xù)出現(xiàn)了和信貸、愛錢進(jìn)、悟空理財(cái)、PPmoney網(wǎng)貸、人人貸等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)廣告。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，《長安十二時(shí)辰》中陸續(xù)出現(xiàn)愛錢進(jìn)、悟空理財(cái)、PPmoney網(wǎng)貸、人人貸等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)廣告。

　　同時(shí)，除了網(wǎng)劇，近期，抖音中也常見P2P廣告。

　　根據(jù)界面新聞的不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前抖音平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)了約50家左右的貸款產(chǎn)品，除了商業(yè)銀行、信用卡中心等“常規(guī)操作”外，P2P、小額貸款等也屢見不鮮。與《長安十二時(shí)辰》一樣，抖音也因?yàn)檫@類廣告和推廣，被質(zhì)疑沒有“責(zé)任感”。

　　在一輪輪整頓、質(zhì)疑、批判中，廣告投放的復(fù)蘇，其實(shí)不能視為P2P行業(yè)找到了出路，更有可能是獲客成本加大之下的無奈之舉。

　　這個(gè)高度依賴信任的行業(yè)，正面臨信任的全面崩盤。